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新年伊始，银行信贷之战已经打响，相对往年却有些“冷清”。贝壳财经记者了解到，多家银行消费贷利率再度下探，普遍进入“2时代”，但总体保持相对“理性”状态，极低利率几乎绝迹。

“今年比往年揽客更加艰难，各家银行之间的竞争也更加激烈。”北京地区某股份制银行信贷人员张杰（化名）告诉贝壳财经记者，今年“开门红”期间，新客增长并不容易。

有银行业内人士表示，银行信贷“开门红”是常见的银行营销方式和手段，希望借助利率下降等方式吸引更多客户。个人消费贷利率下调，有助于个人消费成本的下降，促进市场复苏。相关优惠可能还会阶段性维持一段时间。

不过，另有银行人士指出，银行通过利率下降这种“跑马圈地”方式，在未来或不能持续。如今银行的贷款利率下降空间越来越窄，潜在客户的增速也有所下降。银行应该拒绝低水平“内卷”，并着力提升服务等综合能力，增加客户黏性。

银行贷款利率普遍进入“2字头”民生银行推出“组团”贷

进入1月份以来，多家银行推出信贷优惠活动。在消费贷领域，银行给出的优惠利率普遍降至“2字头”，其中不乏国有银行。不过，与去年9月多家银行消费贷利率低至“1字头”相比，今年消费贷的优惠力度与规模更加“理性”。

建设银行湖北分行公众号最新发文称，该行个人消费贷款年化利率低至2.9%，利率优惠券派送活动于2025年1月1日起。优惠券全省只有600张，数量有限。而该行在去年年底的消费贷款利率为3.15%起。

招商银行“闪电贷”向客户发放优惠券。贝壳财经记者从招商银行App上看到，该行为客户提供闪电贷利率优惠券，使用该优惠券后，年化利率可低至2.88%。但该优惠券的有效日期为今年1月2日至1月26日。

一些城商行、农商行也纷纷在近日推出了消费贷利率优惠措施，如徽商银行针对房贷客户的“消费e贷”、缴存公积金客户专享的“徽银e贷”等贷款产品均限时可享2.88%的利率。

部分银行在推出新客签约享受低利率的同时，还推出了“组团”可享低利率的优惠措施。如民生银行发布海报显示，该行针对新签约客户的贷款利率低至2.76%。同时受邀企业员工3人成团后利率可低至2.88%，5人成团则可低至2.78%。

信贷利率优惠更加“理性” 揽客越来越难

尽管今年年初“开门红”的贷款利率普遍仍有下降，但较去年底下降幅度不大。如在消费信贷方面，部分银行在去年已频繁推出优惠活动，已执行了3%以下的贷款利率，部分银行甚至出现了低于2%的消费贷利率。而今年“开门红”信贷利率优惠却更加“理性”。

“现在的‘开门红’揽客越来越难。”张杰告诉贝壳财经记者，想要撬动客户比往年更难，各家银行竞争也很激烈，价格已经有了“卷不动”的无力感。如今的客户不只看价格，还要看银行的服务和综合性价比。

另有银行内部人士告诉贝壳财经记者，从银行信贷利率来看，如今下行的空间已经十分有限。去年银行存款利率虽然多次下降，但贷款端成本底线就在3%左右。如今银行贷款利率已经是历史最低水平，叠加银行间的竞争很激烈，类似的信贷产品各家银行给出的利率相差并不大，因此想要靠利率优惠“取胜”更是难上加难。

自去年以来，银行息差持续承压。国家金融监管总局数据显示，截至去年三季度末，我国商业银行净息差降至1.53%，较上年末下降16个基点。

除了利率因素之外，潜在客户、优质客户的增长也有所放缓。张杰告诉贝壳财经记者，也正因此银行对于原本的优质客户都十分看重，尽可能将更多优惠给到客户。

一位东部地区城商行内部人士也直言，在潜在客户增长趋于平缓的状态下，单纯靠压低价格这种“野蛮增长”的方式越来越难以揽客。虽然消费贷近年来增长迅猛，但潜在用户的增长却相对放缓。这意味着消费贷可能在未来某一节点出现市场饱和的状态，通过类似“开门红”这种促销方式获客也会变得越来越难。

“现在是个贷快速跑步占领市场的阶段，未来一段时间，各家银行还会通过低价获得基础客户，但预计这样的模式很快就难以持续了。”他还表示，一旦新客增长小于银行不良的增长，这样“跑马圈地”的拉新模式将难以持续。

银行拒绝低水平“内卷”  转向精准“私域营销”

多位银行人士告诉贝壳财经记者，今年的“开门红”似乎并没有往年那么热烈，“开门红”活动依然持续，但总体并没有以往“大干特干”的场面了。一些银行内部虽然对于“开门红”的任务没有下降，但也不像过去几年那样狠抓增长规模。

“这其中的原因很多，有利率下探空间有限、客户增速放缓的原因，也有营销方式改变的原因。”上述东部地区城商行内部人士告诉贝壳财经记者，银行对于客户的营销手段也已经从过去简单粗放的“广撒网”过渡到如今的精准营销，即通过一段时间的积累，对确实存在信贷需求的客户进行“私域营销”。

事实上，越来越多的银行发现，通过降低利率等简单粗暴的方式揽客，效果并不理想。通过低价吸引的客户，大多数无法成为银行忠实客户，也无法为银行创造更多的盈利价值。而银行低价促销的目的则是尽可能地在潜在客户市场消耗完之前，将客户吸引到自家银行，并通过各类服务让其成为银行的深度用户。

对此张杰也深有同感。在他看来，现在的个人贷款客户越来越成熟。在办理业务时，客户除了会考虑利率之外，还会看银行综合成本和服务情况，如果银行服务更好、综合成本更低，那么只为“开门红”优惠而迁徙的可能性就较小。

招联首席研究员董希淼也表示，当前，银行应摒弃规模情结和速度情结，不追求简单的规模增长和市场份额，而是要坚持走高质量、集约化发展之路，保持发展的稳健性和持续性。

值得注意的是，金融监管部门和越来越多的银行业金融机构已经意识到了相关问题，并多次在公开场合提及“开门红”冲量问题和“低水平内卷”问题。

央行在去年初就曾多次表示，要引导金融机构加强信贷均衡投放，适当平抑“开门红”过度冲高。一季度，银行贷款投放节奏向历史平均水平回归，为后三个季度贷款投放留有后劲，抑制资金沉淀空转。

此外，近期工商银行行长刘珺亦发表文章称，针对银行业低水平“内卷”问题，进一步强化自律管理，特别是大型商业银行要带头坚决不打“价格战”。在贷款端，在有效降低社会融资成本基础上，坚持定价即经营，不发放税后利率低于同期限国债收益率的贷款，合理确定贷款利率水平，防止资金淤积空转。

“银行是时候放下‘开门红’情结了。”有银行业内人士表示，银行应该进一步转化思路，尽可能服务好已有的存量客户，平稳经营。可以预见的是，未来一段时间，基础客户较少、服务相对较差的银行信贷压力将明显增加，也更容易被同业所取代。