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本次专项打击工作的结束是下一阶段反保险欺诈工作的开始。

“可以说，每一次骗保的背后都是守法者替不法分子买了单。”金融监管总局稽查局局长李有祥在1月3日的公安部新闻发布会上表示。

针对当前保险诈骗犯罪活动多发的情况，公安部会同金融监管理局在2024年部署开展了为期7个月的保险诈骗犯罪专项打击工作。上述发布会上就披露了专项工作的成果：共依法立案查处保险诈骗犯罪案件1400余起，打掉职业化犯罪团伙300余个，涉案金额累计15亿余元。

骗保四大犯罪特征

在发布会上，公安部经济犯罪侦查局局长华列兵总结了专项打击工作中发现的当前保险诈骗犯罪四大特征：

首先，车险、人身意外险等传统类型犯罪仍然突出。华列兵表示，有的不法分子裹挟行业、机构工作人员内外勾结作案，有的通过专业“碰瓷”、多次制造“高档二手车”碰撞事故骗取理赔金，有的为骗取高额意外险理赔金而进行故意伤害等违法犯罪行为，性质十分恶劣。

公安部发布的典型案例中就有多起类似案件：2022年6月至2024年10月，以犯罪嫌疑人罗某为首的犯罪团伙装贴所谓“高价汽车车衣”，后由团伙成员驾驶轿车先后故意碰撞出险328次，伙同汽车改色店通过PS套改车衣质保卡和高额付款转账再回流等方式，向保险公司骗取高昂车衣保险理赔金，累计涉案金额900余万。

其次，犯罪手段加速变异、骗保险种持续增多。华列兵称，为应对金融监管、逃避刑事打击，不法分子保险欺诈手法不断升级迭代，像虚构事故、夸大损失、冒名顶替、虚假销售等犯罪手段变异翻新。新型险种诈骗犯罪高发频发，呈现出由传统险种向雇主责任险、团体意外险、运费险、退货险等全保险业态蔓延的态势。

例如犯罪嫌疑人蔡某文为首的犯罪团伙，以某国内大型互联网电商售后平台为依托，专门寻找该电商在发展客户、签约售后服务公司、设立家电维修公司等环节流程中的漏洞，利用“退货险”等新险种或“延保换新”规则制度，在多地分饰售后服务商、供应链企业等不同角色虚构退换货等事实，对该电商旗下财险公司实施诈骗，涉案300余万元。

同时，犯罪主体职业化、作案团伙化趋势明显。从骗保的典型案例来看，多个案例犯罪贯穿投保、经纪、理赔业务全流程，职业涉及汽修、医疗、鉴定、评估全环节，人员涉及投保人、被保险人、受益人，以及保险中介、理赔定损、医疗鉴定、汽车维修等全链条，不法分子与行业、机构内部人员勾结作案，形成“窝案”“串案”问题特征明显。

另外，隐性欺诈风险增多。一些不具备保险业务资质的实体或空壳公司，针对交通运输、农牧渔业、新能源等行业，以“统筹服务”“安全互助”等新业态为幌子，诱导客户购买其自行推出的伪假保险产品，并通过频繁更换经营地点规避监管，极易造成群众财产损失，破坏社会安全稳定。

以车险为例，第一财经发现近年来就多有消费者被诱导在非正规途径买入所谓便宜的“保险产品”，但等到事故理赔时才发现所买产品其实是“统筹服务”，对方并无保险资质，最终无法获得足额理赔。

下一步怎么做？

李有祥称，本次专项打击工作的结束是下一阶段反保险欺诈工作的开始。

从保险公司角度来说，反保险欺诈一直是重要工作之一，但仍屡禁不止。公安部表示，当前，保险诈骗犯罪形势依然较为复杂严峻，团伙型、职业化、跨区域重大保险诈骗犯罪活动严重侵害保险相对人合法权益，个别“人伤骗保”案件严重损害人民群众财产和人身安全，保险领域黑灰产业乱象严重扰乱金融保险市场秩序。业内人士认为，这一部分是因为不法分子的犯罪手段更加多样及隐蔽，另一方面保险公司也需要建立长效的反欺诈机制，进一步提升反欺诈工作效果。

2024年8月，金融监管总局发布《反保险欺诈工作办法》（下称《工作办法》），其中明确反欺诈工作目标是建立“监管引领、机构为主、行业联防、各方协同”四位一体的工作体系。李有祥表示，下一步，金融监管总局一方面将持续推动《工作办法》的落地见效，构建监管部门、保险机构、行业组织、外部单位协同参与、职责定位更加丰富明晰的工作体系，突出大数据等新技术在反欺诈领域的运用，开展保险公司欺诈风险管理能力评价。另一方面，将专项打击的经验做法完善固化下来。包括丰富线索来源，建立“数据汇聚—大数据建模—锁定线索”的反欺诈工作路径，夯实行刑衔接工作基础，不断健全保险欺诈风险治理体系。

华列兵则从公安机关角度表示，下一步将坚持完善“专业+机制+大数据”新型警务运行模式，构建常态化打击机制，并加强与金融监管部门协作配合，深入推动形成保险欺诈综合打击整治工作合力。

而针对保险机构会否以反欺诈为借口拖延理赔的问题，李有祥回应称，《工作办法》明确规定，保险机构收到投保人、被保险人或者受益人的理赔或者给付保险金的请求后，应依照法律法规和合同约定及时作出处理，没有确凿证据或线索的，不得以涉嫌欺诈为借口拖延理赔、无理拒赔。接下来金融监管总局将持续推动保险公司改变反欺诈工作过度依靠理赔审核的传统观念，将反欺诈工作融入产品设计、承保、核保、核赔、挽损等各个环节，通过全流程、贯穿式的反欺诈工作提升核保理赔质效，切实保护消费者合法权益。

“保险欺诈行为扰乱了金融市场秩序，增加了保险产品的运营成本，抬高了保险产品的价格。打击保险诈骗，遏制违法犯罪，最终受益的是全体保险消费者。”李有祥在发布会上倡议，广大保险消费者要增强反诈意识，主动远离欺诈行为，共同守护资金安全。

华列兵亦代表公安机关向社会公众提出加强保险诈骗防范的四点提示：一是提高个人防范意识，选择正规渠道购买保险。二是加强个人信息保护，确保信息安全准确。三是选择信誉良好的保险机构，降低被欺诈风险。四是依法维护自身权益，通过正规渠道维权，拒绝非法代理维权，不轻信“代理维权”“代理退保”等虚假承诺，拒绝恶意投诉等。