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近日，中国证券报记者从江苏银行、南京银行等城商行了解到，目前5年期个人养老金存款利率可达4%，3年期利率可达3.5%，远高于普通定期存款利率。此外，多家银行为鼓励客户开户缴存个人养老金，还推出一系列领红包等优惠活动。

分析人士表示，提高个人养老金存款利率，是部分银行为打破“开户热、缴费冷”的困局，提升客户存缴率的手段之一。金融机构还应推出更多符合投资者需求的专属产品，同时通过适当的咨询与投教服务，提高投资者开户之后的投资意愿。建议个人养老金的参与人从自身养老需求出发，根据自身投资理财能力、风险偏好以及可投资资金等因素，做好个人养老金账户的产品配置。

高于普通存款利率

“目前个人养老金存款产品5年期利率可达4%，3年期利率3.5%。”江苏银行北京海淀区一支行理财经理小贾向记者表示。

江苏银行个人养老金存款产品利率，图片来源：江苏银行理财经理提供

相较于该行普通定期存款利率，个人养老金存款利率显得十分抢眼。“现在普通3年期定期存款利率是2.15%，5万以上起存；2年期定期利率1.9%，1万起存。”小贾表示。

南京银行北京朝阳区一网点理财经理也告诉记者：“目前我行个人养老金存款利率最高能达到4%，比普通定期存款高出不少。”

记者调研发现，多数银行个人养老金存款利率均高于普通定存利率。其中，部分城商行个人养老金存款产品利率较高，可达到3%以上，股份行、国有行个人养老金存款产品利率相对较低，约为2%。

例如，工商银行5年期个人养老金专属存款利率1.95%，而同期限普通定期存款利率仅为1.55%，3年期个人养老金专属存款利率与普通存款利率相同，均为1.9%。中信银行手机银行显示，该行3年期个人养老金存款利率为2.15%，比该行普通定期利率高5个基点。

值得注意的是，多位银行工作人员告诉记者，个人养老金存款利率虽高，但缴存金额有较大限制。

“个人养老金账户每年的缴存上限是12000元，”小贾告诉记者，“客户可自主选择购买存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等专属产品，资金和收益要等到退休才能取出。”

加大缴存营销力度

目前，个人养老金制度从36个先行试点城市(地区)推开至全国，业内人士指出，自个人养老金账户试点以来，“开户热、缴费冷”一直是行业难以打破的困局，部分银行提高存款利率，是提升客户存缴率的手段之一。

记者发现，为吸引客户开户缴存，各家银行使尽浑身解数，推出多种优惠活动。

例如，邮储银行表示，客户开户缴存有机会最高领660元红包，缴满12000元最高可节税5400元。工商银行在微信公众号发布公告显示，首次开立个人养老金资金账户，并向本账户转入10元（含）及以上资金的新客户，最高可抽取288元立减金；2024年以来累计缴存金额首次达到12000元，最高可抽取588元立减金。

图片来源：工商银行公众号

招联金融首席研究员董希淼向记者表示：“金融机构要推出更多符合投资者需求的专属产品，并适当提供咨询服务，提高投资者开户之后的投资意愿。”

“居民也应从自身养老需求出发，根据自身投资理财能力、风险偏好以及可投资资金等因素，做好个人养老金账户的产品配置。”董希淼说。