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21世纪经济报道记者张欣 北京报道
近日，中金公司发布的《银行2025年展望：行稳致远》深度剖析了银行业的现状与未来趋势。该报告认为，2025年银行业将在复杂多变的经济金融环境中，面临诸多挑战与机遇。不过，稳健经营、创新转型仍是贯穿全年的主旋律。
中金建议，银行业需积极顺应政策导向，把握市场机遇，加快业务创新与转型步伐。在资产端，加大对国家战略重点领域的信贷支持，优化信贷资源配置；在负债端，创新负债产品与服务，增强客户吸引力；在中间业务领域，拓展多元化收入来源，提升非息收入占比。同时，利用金融科技手段提升风险管理能力，优化运营效率，实现高质量可持续发展。
信贷投放节奏趋稳 结构深度调整
从信贷投放来看，报告显示，2024年央行致力于防范资金套利和空转，“信贷挤水分” 工作持续推进，贷款增速整体呈现下行态势。进入 2025 年，这一趋势仍将延续，预计全年银行业贷款增量约16.8 万亿元，较2024 年减少约 1.4 万亿元。信贷投放节奏将发生显著变化，从过去的前置投放逐步转向均衡分布，各季度信贷占比有望恢复至4：3：2：1的合理比例。
新增贷款结构方面，中金报告预计，银行业对公贷款仍将占据主导地位，基建、制造业等领域将继续获得重点支持。这不仅符合国家政策导向，也是稳定经济增长的重要支撑。此外，随着一系列支持政策的落地实施，企业盈利和居民收入预期有望改善，进而带动零售端信贷需求逐步恢复。不过，政策传导存在一定滞后性，零售贷款复苏步伐相对缓慢，绿色、普惠类贷款增速可能较前期有所下滑。
在零售贷款领域，中金报告认为，按揭贷款有望企稳回暖。具体来看，2024年9月以来的政策调整使得存量按揭利率下降，有效减少了居民提前还款行为，为2025年按揭贷款增长奠定了基础。消费贷和信用卡业务也将在居民收入预期改善的背景下，于低基数上实现企稳修复。然而，个人经营贷因前期部分资金违规流入资本市场，在监管打击资金空转的压力下，投放规模可能受到一定抑制。
金融脱媒加速演进 重塑银行业格局
中金报告显示，2024年金融脱媒现象愈发显著，对银行业产生了深远影响。信贷增速放缓与政府债供给增加，促使银行资产结构发生重大变革，债券投资比重持续上升。大型银行在这一过程中率先调整策略，从传统信贷投放转向债券配置，反映出融资结构的深刻转型。
中金报告指出，金融脱媒不仅改变了银行资产端的配置逻辑，也引发了存款端的激烈竞争。2024年，存款利率市场化进程加快，清理手工补息、下调存款挂牌利率等举措导致存款利率快速调整，引发了存款搬家现象。存款大量流向理财、货币基金等资管产品，银行业存款流失问题凸显，贷存比快速攀升。大型银行受手工补息清理影响较大，对公定期存款增速下滑明显，不得不借助同业渠道补充负债，导致同业存款成本大幅上升。
面对金融脱媒带来的挑战，中金报告提出，银行业需加快数字化转型，提升金融服务的便捷性与效率，增强客户粘性。同时，进一步优化资产负债管理，拓展多元化资金来源，降低对传统存款的依赖，以应对负债端压力。
息差管理压力缓释 政策引导成关键
2024年银行业息差面临收缩压力，但在负债端政策支持下，阶段性企稳。进入2025 年，尽管存量按揭利率下调、债务置换和 LPR 重定价等因素仍将对息差构成一定挑战，但随着存款利率有望与 LPR 同步调整，息差下降压力有望得到缓解。中金报告称，预计2025年银行业息差平均降幅约11bp，国有行、股份行及区域行将分别下降 11bp、9bp、8bp。
为稳定息差，监管部门积极出台多项政策。2024年12月市场利率定价自律机制引入 “利率调整兜底条款”，推动存款利率进一步市场化，避免负债成本刚性对息差的不利影响。
中金报告表示，未来监管层还将从多方面发力，规范贷款定价行为，防止过度竞争导致的贷款定价过低问题；继续推动存款挂牌利率调整，保持与LPR调整的协同性；探索优化存款重定价周期，增强银行负债管理的灵活性；加强对资产管理产品的监管，规范自建估值等行为，确保各类产品真实反映市场风险与收益；推动中小银行兼并重组，优化行业竞争格局，提升整体抗风险能力。
综合来看，中金报告认为，2025年货币政策将继续保持适度宽松，为银行业提供良好的货币金融环境。LPR下调预期以及存款准备金率调整空间的存在，将为银行提供更多流动性支持，降低资金成本，助力实体经济发展。监管政策将聚焦于防范系统性金融风险，引导银行业合规经营，提升服务实体经济的质效。因此，银行业需积极顺应政策导向，把握市场机遇，加快业务创新与转型步伐。